Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

12345 (1 votes, average: 5,00 out of 5)
Loading...
Brak komentarzy Zobacz komentarze

Każdy z Was w sieci znajdzie bardzo wiele porównywarek które pomagają wybrać najelpszy kredyt hipoteczny. Bardzo często jednak, bazując na takich rankingach, wybieramy usługę bezwiednie. Nie zagłębiamy się w poszczególne parametry. Liczy się tylko to, że ktoś ten kredyt uznał za najlepszy. Czy Tobie także to wystarczy? Czy informacja z takiego porównania, która mówi, że PKO udzieli Ci najlepszego kredytu hipotecznego może być w jakikolwiek sposób potwierdzona? Jest przynajmniej kilka czynników na które warto zwrócić uwagę patrząc na takie porównywarki, gdyż nie ma kredytu dobrego dla każdego, każdemu może pasować inny, a kredyt na 20-30-40 lat, warto dobrze przemyśleć.

Publikowane przeze mnie porównanie kredytów oraz pożyczek pochodzi ze strony Bankier.pl. Zobacz porównanie kredytów hipotecznych.

Jaki kredyt Cie interesuje?

Po odwiedzeniu powyższego linku pierwsze co musisz zrobić, aby porównać dostępne kredyty, to wypełnić prosty formularz w którym określisz dwa główne parametry decydujące o wartości kredytu: kwota kredytu, wartość nieruchomości.

Różnica pomiędzy tymi dwoma wartościami określa nasz planowany wkład własny, czyli środki które musimy zgromadzić i wpłacić na konto dewelopera przed podjęciem kredytu.  Kolejne pole to cel tego kredytu, najczęściej będzie to wybrany przez formularz standard zakup mieszkania lub domu. Do dyspozycji mamy też zakup działki lub cel dowolny. Jednak banki są niechętne na tego typu kredyty hipoteczne i mogą zniknąć z dalszej części porównania.

Na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny i ile będę mieć lat gdy go spłacę?

Bardzo często porównując oferty kredytowe i decydując się na obciążenie hipoteki nie bierzemy pod uwagę tego jak długo będziemy kredyt spłacać. Jest to istotne nie tylko z punktu widzenia naszych aktualnych zarobków, ale również przyszłych. Biorąc kredyt w wieku 30 lat musimy liczyć się z faktem, że będziemy mieli ok 60 lat gdy go w pełni spłacimy. Czy będziemy wówczas zarabiać tyle samo?  Czy dożyje pełnej spłaty kredytu? Te wszystkie pytania są ważne i warto odpowiednio się do nich przygotować. Porównanie ofert poszczególnych banków jest również istotne ze względu na sytuacje losowe. Niektóre banki oferują częściową spłatę w przypadku śmierci współmałżonka lub czasową karencję(oddalenie w czasie) w przypadku utraty pracy. Jeżeli już posiadasz kredyt hipoteczny i nie wiesz czy jest on wyposażony w takie zabezpieczenia, to proponuję to zrobić. Warto wiedzieć o takiej formie ubezpieczenia za wczasu.

 Bardzo często w oprogramowaniu np. do wyliczania marży lub prowizji kredytu hipotecznego są inne stawki za 10-20, 30-40, lat. Warto sprawdzić jaka marża kredytu dotyczy 19 lat. Często będzie ona dużo niższa niż dla lat 20.. a to tylko rok różnicy 🙂

Raty równe czy malejące?

Wybór pomiędzy ratą równo, a malejącą jest bardzo ważny, kluczowy w podejściu do kredytu. Byś dobrze się do niego przygotował, polecam byś odpowiedział sobie na następujące pytania: Czy planujemy spłacać kredyt szybciej? Czy potrzebuję zabezpieczenia, aby teraz płacić więcej by w przyszłości, kiedy potencjalnie mogę zarabiać mniej, lub mieć gorsze zdrowie płacić niższą ratę?

Czym różnią się raty równe od rat malejących?

Na zdecydowaną większość naszego kredytu składają się pożyczone przez nas pieniądze + odsetki. Jeżeli planujemy spłacać kredyt regularnie, to bank bardzo łatwo może obliczyć ilość pieniędzy jaką zarobi na odsetkach od tego kredytu. Dlatego też łatwo jest mu określić jaką część odsetek ująć w racie.

Każda pojedyncza rata naszego kredytu składa się z dwóch części:

  • odsetkowej, na którą składa się to co płacimy bankowi za „przetrzymywanie” jego pieniędzy,
  • kapitałowej, która składa się z kwoty kredytu pożyczonej od banku, powiększonej o oprocentowanie i ubezpieczenie.

Podsumowując: odsetkowa część raty kredytu hipotecznego, dotyczy opłaty, którą ponosisz za pożyczenie pieniędzy od banku, natomiast część kapitałowa to fragment kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu. Regularna spłata raty systematycznie zmniejsza kwotę zadłużenia wobec banku.

Raty równe

Porównując raty równe do malejących musisz mieć na uwadze, że jedyna różnica dotyczy części odsetkowej. W przypadku raty równej odsetki za cały kredyt rozłożone są osobno na każdą ratę równomiernie. Oznacz to, że wysokość Twojej raty będzie praktycznie identyczna w każdym kolejnym miesiącu. Jeżeli zdecydujesz się na nadpłacanie takiego kredytu, płacisz wyłącznie za kapitałową rat z końca. Oznacza to, że każde nadpłacenie kredytu znacząco wpływa również na jego czas trwania, zmniejsza również jego wartość, gdyż nadpłacając kredyt hipoteczny pozbywamy się odsetek. 

Raty malejące

Raty malejące zakładają, że początkowo spłacasz dużo większą wartość odsetek, więc wielkość Twojej raty na początku, jest dużo wyższa i z każdym kolejnym rokiem maleje. Zasada podczas nadpłacania jest identyczna, charakterystyka raty malejącej zakłada jednak, że końcowe raty są zupełnie pozbawione odsetek, jeżeli będziesz chciał określić jak dużo odsetek „zaoszczędziłeś”, będziesz musiał poprosić bank o ponowne przeliczenie kredytu, co czasem bywa dodatkowym kosztem.

Który rodzaj raty wybrać?

Zasady, które musisz przemyśleć i ewentualnie przeliczyć są dwie. Po pierwsze jeżeli Twój stan materialny teraz jest bardzo dobry, jednakże na przestrzeni 30 lat może się drastycznie pogorszyć wybierz raty malejące. Druga zasada polega na tym, że jeżeli planujesz spłacać kredyt wcześniej i wraz z niektórymi ratami planujesz nadpłacać dalsze raty – wybierz raty równe. Dlaczego? Spłacając raty kredytu, nie płacisz części odsetkowej raty, a tym samym spłata zadłużenia kosztuje Cię mniej. Z tego co się orientowałem biorąc kredyt, w momencie w którym posiadam ratę malejącą i nadpłacam, to należy zwrócić się do banku o przeliczenie pozostałej kwoty kredytu.

Słowniczek pojęć kredytowych

Zdaje sobie sprawę, że dalsza część porównania kredytów hipotecznych może Cię przyprawić o zawrót głowy. W świecie kredytów jest bardzo dużo pojęć, które mogą przytłoczyć potencjalnego odbiorce. Dlatego też śpieszę z wyjaśnieniem:

Co to jest RRSO?

RRSO to skrót od „rzeczywista roczna stopa oprocentowania”. Wskaźnik ten określa całkowity koszt kredytu. Czyli ile łącznie pożycza od banku dany kredytobiorca. RRSO jest o tyle wygodne dla przeciętnego Kowalskiego, że oprócz oprocentowania, łączna kwota uwzględnia wszystkie prowizje, opłaty bankowe, oraz ubezpieczenia. Po prostu wszystko to co biorąc kredyt będzie trzeba spłacić w ratach miesięcznych.

Co to jest Marża kredytu hipotecznego?

Marża banku to kwota jaką bank zarobi na udzieleniu Tobie kredytu hipotecznego. Zakładając, że pożyczasz 100 000 zł, a marża banku wynosi 2%, to bank zarobi 2000 zł. Kwota marży ustalana jest indywidualnie przez każdy bank i może być zmniejszona, jeżeli zarówno kredytobiorca oraz bank wyrażą taką wolę.

Na wysokość marży może mieć wpływ: cel kredytu, wkład własny kredytobiorcy, wiarygodność i indywidualna sytuacja kredytobiorcy oraz waluta kredytu.

Co to jest Prowizja kredytu hipotecznego?

Jest to jednorazowa opłata pobierana podczas udzielania kredytu hipotecznego. W odróżnieniu od marży, nie jest pobierana z każdą ratą, a jednorazowo przed wypłaceniem kredytu hipotecznego.

Co to jest LTV przy kredycie hipotecznym?

To skrót z angielskiego Loan to Value. Parametr ten określa jaki jest procent nieruchomości jaki klient finansuje kredytem hipotecznym, a jaki procent stanowi jego wkład własny. Przy niekorzystnym LtV bank może nawet odmówić udzielenia kredytu hipotecznego.

Co to jest Wibor?

Wibor to akronim od Warsat InterBank Offered rate. Wskaźnik ten określa stopę procentową przy której banki mogą udzielać pożyczka. Przy zmianie Wiboru, może zmienić się wysokość rat.

 

Disqs